- BIK gromadzi dane kredytowe z banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych, BIG-i gromadzą informacje gospodarcze o płatnościach pozabankowych; to dwa odrębne rejestry.
- BIK po spłacie: dane negatywne przetwarzane do 5 lat, gdy było opóźnienie ≥60 dni i minęło 30 dni od skutecznego powiadomienia.
- BIG: wpis konsumenta od 200 zł, firmy od 500 zł, po 30 dniach opóźnienia i wezwaniu; po spłacie wierzyciel zgłasza wygaśnięcie, biuro usuwa wpis w 14 dni; ujawnianie informacji co do zasady do 6 lat.
- Darmowe sprawdzenie siebie: BIK – kopia danych co 6 miesięcy, BIG-i – raport o sobie co 6 miesięcy; odbiorcy danych z BIG usuwają pozyskane informacje po 90 dniach.
- Działaj teraz: pobierz raporty BIK i BIG, skoryguj błędy, włącz monitoring zapytań i wpisów, potwierdzaj pozytywne płatności dokumentami.
BIK i BIG-i to dwa odrębne systemy informacji: BIK obejmuje dane kredytowe z sektora finansowego, BIG-i gromadzą informacje gospodarcze o płatnościach pozabankowych. Ta różnica decyduje o ocenie Twojej zdolności kredytowej oraz wiarygodności w obrocie gospodarczym. Zastanawiasz się, gdzie trafi rachunek za telefon, a gdzie rata kredytu? Poniżej masz kompletny przewodnik.
BIK a BIG – jaka jest praktyczna różnica dla Twoich finansów?
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) przetwarza historię spłat kredytów, pożyczek, kart i limitów z banków, SKOK-ów oraz firm pożyczkowych. BIG-i (Biura Informacji Gospodarczej) – KRD, ERIF, BIG InfoMonitor – gromadzą dane o płatnościach pozabankowych: faktury B2B, rachunki za media, czynsze, opłaty telekomunikacyjne, alimenty. Rata kredytu hipotecznego wpływa na BIK, zaległy rachunek telefoniczny do BIG. BIG InfoMonitor współpracuje z BIK produktowo dla firm, jednak bazy pozostają niezależne. Dla Ciebie to dwa filary reputacji finansowej: bankowej oraz gospodarczej. Spójna, terminowa obsługa zobowiązań w obu obszarach obniża koszt finansowania i przyspiesza współpracę z kontrahentami.
Na jakich przepisach działają BIK i BIG-i oraz kto przekazuje do nich dane?
BIK działa w oparciu o Prawo bankowe, art. 105 i 105a, które reguluje udostępnianie i przetwarzanie danych kredytowych, także po wygaśnięciu zobowiązania. BIG-i funkcjonują na podstawie Ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, która definiuje warunki wpisu, usunięcia i uprawnionych wierzycieli. Do BIK raportują banki, SKOK-i, instytucje pożyczkowe. Do BIG-ów raportują przedsiębiorcy, banki, JST, operatorzy telekomunikacyjni, dostawcy mediów, spółdzielnie mieszkaniowe oraz inni wierzyciele spełniający wymogi. W obu systemach stosuje się RODO: masz prawo dostępu do danych, ich sprostowania i ograniczenia przetwarzania.
| Przepis | Co reguluje | Konsekwencja dla Ciebie |
|---|---|---|
| Prawo bankowe art. 105–105a | Udostępnianie i przetwarzanie danych kredytowych, w tym po spłacie | Negatywy po spłacie do 5 lat, jeśli spełniono 60+30 i było skuteczne powiadomienie |
| Ustawa o BIG art. 14 | Warunki wpisu: progi 200/500 zł, ≥30 dni opóźnienia, wezwanie z ostrzeżeniem | Wpis możliwy po spełnieniu wszystkich warunków formalnych |
| Ustawa o BIG art. 31 | Usuwanie informacji, w tym po spłacie i limity czasowe | Wierzyciel zgłasza wygaśnięcie, BIG usuwa w 14 dni; ujawnianie co do zasady do 6 lat |
| RODO art. 15 | Prawo dostępu do danych | BIK: kopia danych co 6 mies.; BIG-i: raport o sobie co 6 mies. |
Jakie wpisy trafiają do BIK i BIG-ów i czym różnią się wpisy pozytywne i negatywne?
BIK: terminy spłat, opóźnienia, wykorzystanie limitów, zapytania kredytowe, wskaźniki punktowe. Wpisy pozytywne poprawiają scoring i koszt finansowania, wpisy negatywne obniżają ocenę i utrudniają decyzję. BIG-i: informacje negatywne o zaległościach oraz – za Twoją zgodą – informacje pozytywne o terminowych płatnościach. Wpis negatywny w BIG jest dopuszczalny, gdy dług jest wymagalny od co najmniej 30 dni, spełnia próg 200/500 zł, a wierzyciel wysłał wezwanie z ostrzeżeniem. Pozytywne wpisy w BIG-ach ułatwiają kontrahentom ocenę rzetelności i przyspieszają zawieranie umów.
Jak dane z BIK i BIG wpływają na ocenę ryzyka, koszt i zdolność kredytową?
Bank korzysta z BIK, analizując czas od ostatniego opóźnienia >30 dni, liczbę zapytań w 90 dni, poziom wykorzystania limitów, liczbę aktywnych umów oraz scoring. Opóźnienia ≥60 dni z prawidłowym powiadomieniem oddziałują informacyjnie do 5 lat po spłacie; skutkiem jest niższy scoring i droższe finansowanie. Firmy pożyczkowe łączą BIK z danymi BIG. Negatyw w BIG (np. zaległy rachunek telekomunikacyjny) pogarsza warunki ofert lub prowadzi do odmowy w usługach abonamentowych. Przykład: osoba z 1 zapytaniem i 20% wykorzystania limitów uzyska lepszą ofertę niż osoba z 3 zapytaniami i 90% wykorzystania, przy tej samej pensji.
| Obszar | BIK | BIG-i (KRD/ERIF/BIG InfoMonitor) |
|---|---|---|
| Zakres danych | Kredyty, karty, limity, zapytania | Faktury, rachunki, B2B, media, czynsze, alimenty |
| Warunek negatywu | Opóźnienia raportowane przez instytucje finansowe; przy 60+30 przetwarzanie po spłacie | ≥200/500 zł, ≥30 dni opóźnienia, wezwanie z ostrzeżeniem |
| Po spłacie | Do 5 lat, jeśli spełniono 60+30 i było skuteczne powiadomienie | Usunięcie w 14 dni po zgłoszeniu wygaśnięcia przez wierzyciela; ujawnianie co do zasady do 6 lat |
Jak krok po kroku pobrać darmową Kopię Danych z BIK i raporty „o sobie” z BIG-ów?
BIK – kopia danych co 6 miesięcy: załóż konto, zweryfikuj tożsamość, w sekcji RODO wybierz „Kopia danych”, złóż wniosek, pobierz plik w panelu lub na e-mail. BIG-i – raport o sobie co 6 miesięcy: zarejestruj konto w KRD, ERIF lub BIG InfoMonitor, zweryfikuj tożsamość, złóż wniosek o raport o sobie, pobierz PDF. Firmy korzystają z płatnych pakietów i monitoringu. Połącz odczyt BIK z co najmniej jednym BIG-iem, aby wykryć rozbieżności do korekty.
Jak długo przechowywane są dane w BIK i BIG-ach oraz kiedy podlegają usunięciu lub anonimizacji?
BIK: po spłacie dane negatywne przetwarzane są do 5 lat, gdy wcześniej było opóźnienie ≥60 dni oraz minęło 30 dni od skutecznego powiadomienia o zamiarze przetwarzania. Dane mogą być dłużej dostępne na podstawie zgody, maksymalnie 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania; zgodę odwołujesz w dowolnym momencie. BIG-i: po spłacie wierzyciel zgłasza wygaśnięcie, a biuro usuwa informację w 14 dni; ujawnianie danych o konsumencie co do zasady do 6 lat od wymagalności, a odbiorcy danych z BIG przechowują je najwyżej 90 dni.
Jak skutecznie sprostować błędne dane w BIK i BIG-ach – procedury i dokumenty?
W BIK reklamację składasz do instytucji, która przekazała dane (bank, SKOK, pożyczkodawca). Dołącz: numer umowy, opis niezgodności, dowody spłaty (potwierdzenia przelewów, zaświadczenie o rozliczeniu), ugody lub orzeczenia, korespondencję. Po weryfikacji instytucja koryguje wpis i przekazuje aktualizację do BIK. W BIG kierujesz wniosek do wierzyciela o aktualizację lub usunięcie oraz informujesz biuro; po spłacie wierzyciel ma 14 dni na zgłoszenie wygaśnięcia. Zachowuj potwierdzenia doręczeń i terminy, to przyspiesza korektę.
Szablon: reklamacja do banku (BIK)
Dotyczy umowy nr […]. Wnoszę o korektę danych raportowanych do BIK: […]. Załączam: potwierdzenia spłaty, harmonogram, ugodę/wyrok. Proszę o pisemne potwierdzenie korekty i ponowne przekazanie danych do BIK.
Szablon: żądanie aktualizacji do wierzyciela (BIG)
Dotyczy zobowiązania nr […]. Zobowiązanie spłacone dnia […]. Wzywam do zgłoszenia wygaśnięcia do BIG w terminie 14 dni oraz pisemnego potwierdzenia. Załączam dowody płatności.
Jak zapobiegać negatywnym wpisom w BIG-ach i poprawiać historię w BIK – praktyczny plan?
Zabezpiecz bufor gotówki na 2–3 raty, włącz stałe zlecenia i przypomnienia, aby nie dopuścić do opóźnień >30 dni. Przy ryzyku opóźnienia złóż wcześniej wniosek o karencję lub restrukturyzację. W BIK poprawia wynik niskie wykorzystanie limitów, niewielka liczba zapytań w 90 dni i stabilny dochód. W BIG-ach poproś kluczowych dostawców o pozytywne wpisy potwierdzające terminowe płatności. Przykład: limit 10 000 zł i wykorzystanie 2 000 zł, brak opóźnień i brak nowych zapytań w 90 dni – profil znacznie bezpieczniejszy niż 9 500 zł wykorzystania i trzy świeże zapytania.
KRD, ERIF czy BIG InfoMonitor – kiedy sprawdzić jedno, a kiedy dwa biura?
KRD ma rozbudowaną bazę MŚP i JST, ERIF intensywnie rozwija pozytywną wymianę danych i monitoring, BIG InfoMonitor oferuje integrację z BIK w pakietach dla firm. Bazy są rozłączne, dlatego przy większym kontrakcie lub długiej współpracy sprawdź co najmniej dwa BIG-i. Schemat: im wyższa kwota i dłuższy termin, tym więcej źródeł; w branżach podwyższonego ryzyka stosuj dwa biura; przy nowym kontrahencie łącz raport i krótszy termin płatności. Przy finansowaniu bankowym rozważ wsparcie pośrednika kredytowego w interpretacji raportów BIK+BIG.
Checklista – krok po kroku
- Pobierz kopia danych BIK i raport o sobie z KRD, ERIF lub BIG InfoMonitor (co 6 miesięcy).
- Porównaj: daty opóźnień, kwoty, status spłaty, potwierdzenia doręczeń zawiadomień (BIK 60+30) i wezwań (BIG).
- Jeżeli spłata już nastąpiła, a wpis w BIG widnieje dłużej niż 14 dni – wyślij wezwanie do wierzyciela o aktualizację; dołącz dowody płatności.
- W razie błędu w BIK – reklamacja do banku z pełnymi załącznikami; monitoruj wynik i poproś o pisemne potwierdzenie korekty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
BIK obejmuje dane kredytowe z banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych; BIG-i gromadzą informacje gospodarcze o płatnościach pozabankowych. Systemy działają na odrębnych ustawach i nie tworzą jednej bazy.
Gdy opóźnienie było ≥60 dni, a po skutecznym powiadomieniu minęło 30 dni. Wtedy dane negatywne są przetwarzane do 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania.
Konsument: ≥200 zł, ≥30 dni opóźnienia, wezwanie z ostrzeżeniem. Firma: ≥500 zł, ≥30 dni, wezwanie zgodne z ustawą o BIG.
Wierzyciel zgłasza wygaśnięcie, a biuro usuwa informację niezwłocznie, najpóźniej w 14 dni. Zachowuj dowody spłaty i korespondencję.
Co 6 miesięcy: BIK udostępnia kopię danych, BIG-i raport o sobie. Dodatkowe raporty są płatne według cenników biur.
Nie. Przedawnienie dotyczy dochodzenia roszczenia, a usunięcie wpisu zależy od przesłanek ustawowych i statusu zobowiązania w rejestrze.
Numer umowy, opis niezgodności, dowody spłaty, ugody lub orzeczenia, korespondencja, potwierdzenia doręczeń zawiadomień i wezwań.
Aktualizacja artykułu: 21 września 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Analityk produktów finansowych
Linkedin: https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Materiały na tym blogu mają charakter informacyjny i edukacyjny. Treści nie stanowią porady finansowej ani prawnej i mogą zawierać linki afiliacyjne. Przed podjęciem ważnych decyzji finansowych skonsultuj się z ekspertem finansowym; w kwestiach prawnych skonsultuj się z prawnikiem.
