- Zwiększysz zdolność kredytową, gdy obniżysz minimalne spłaty (karty, limity, raty), uporządkujesz BIK i pokażesz stabilny, udokumentowany dochód.
- Bank liczy zdolność z buforem stopy i maksymalnie 25 lat w kalkulacji, nawet jeśli umowa trwa dłużej; bufor dla okresowo stałej stopy ≥60 mies. bywa niższy niż dla zmiennej.
- Stopa referencyjna NBP: 4,75% od 04.10.2025; WIRON 1M (comp.) 4,26424%, WIRON 3M (comp.) 4,45447% na 19.10.2025.
- Dla Ciebie: celuj w DTI ≤ 30–35%, minimalizuj zapytania BIK, składaj kompletne wnioski do 1–2 banków.
- Działaj teraz: pobierz raport BIK, obniż limity, spłać zaległości powyżej 30 dni, przygotuj wyciągi i zaświadczenia, wróć z wnioskiem po 30 dniach porządków.
Najprostsza droga do wyższej zdolności kredytowej to jednoczesne obniżenie miesięcznych obciążeń i wzmocnienie dochodu akceptowanego przez bank, przy nienagannej historii BIK. Bank liczy Twoją ratę z buforem stopy oraz przyjmuje horyzont 25 lat w kalkulacji zdolności, dlatego każdy stały koszt i limit kartowy zmniejsza dostępną kwotę. Zastanawiasz się, jak uzyskać efekt w 30 dni bez zmiany pracy?
Czym jest zdolność kredytowa i jak bank ją liczy w 2025 roku?
Odpowiedź w jednym zdaniu: zdolność kredytowa to Twoja realna możliwość terminowej spłaty kredytu, liczona przez bank na bazie dochodu, kosztów, historii BIK i stóp z dodanym buforem ryzyka. Zdolność wyznacza się według Rekomendacji S: relacja rat do dochodu (DTI/DSTI), bufor stopy oraz założenie, że w kalkulatorze przyjmuje się maksymalnie 25 lat, nawet gdy umowa przewiduje 30–35 lat. Liczą się: rodzaj oprocentowania (zmienne albo okresowo stałe), skład gospodarstwa, koszty stałe, istniejące kredyty, karty i limity, a także behawior w BIK. Rata stresowa powstaje z marży banku i indeksu (np. WIRON) powiększonych o bufor; wynik bywa wyższy od raty ofertowej. W praktyce dwie osoby o identycznych dochodach osiągną różną zdolność, jeśli jedna ma wysokie limity kart i liczne zapytania w BIK, a druga ma niskie limity i czystą historię.
Jak policzyć DTI i jaka relacja rat do dochodu zwiększa szanse na kredyt?
Odpowiedź w jednym zdaniu: bezpieczny cel to DTI ≤ 30–35%, liczony jako suma miesięcznych rat i minimalnych spłat podzielona przez dochód netto. Wzór: DTI = (raty + minimalne spłaty + BNPL) / dochód netto. Przykład: dochód 10 000 zł, obciążenia 2 800 zł, DTI = 28%. Do licznika bank doda minimalne spłaty kart wyliczane od przyznanego limitu, nawet gdy nie masz salda, oraz każdy zakup ratalny czy „kup teraz, zapłać później”. Szybka korekta: obniż limity kart, spłać salda do <30% limitu, połącz drobne raty w jedną pożyczkę z dłuższym terminem, aby zmniejszyć miesięczny koszt. Różnica między ratą „ofertową” a „stresową” sprawia, że obniżenie DTI przed wnioskiem ma większy efekt niż kosmetyczna zmiana parametrów w ofercie.
Jak szybko zwiększyć dochód akceptowany przez bank bez zmiany pracy?
Odpowiedź w jednym zdaniu: podnieś dochód akceptowany przez bank, dokumentując stabilne wpływy i ujednolicając je na koncie, a przy płynnych zarobkach dołącz współkredytobiorcę z etatem. Na etacie bank liczy najczęściej średnią z 3–6 miesięcy na bazie pasków i zaświadczeń; premie zwykle jako średnia roczna. W B2B dochód to wynik po kosztach i podatku z KPiR/PIT oraz ZUS/US, a ciągłość przychodu potwierdzają wyciągi. Zlecenie/dzieło ocenia się zwykle w oknie 6–12 miesięcy. Działania na 30 dni: sformalizuj nadgodziny i dodatki na paskach, wpisz wpływy na rachunek główny, unikaj gotówki bez śladu, przygotuj PIT i wyciągi 3–6 m-cy; przy B2B na krótko ogranicz koszty, aby nie obniżać wyniku.
Jak obniżyć miesięczne koszty i zamknąć limity, aby poprawić scoring BIK?
Odpowiedź w jednym zdaniu: spłać opóźnienia, obniż wykorzystanie kart <30%, ogranicz zapytania i zamknij zbędne limity, a Twoja ocena BIK i zdolność wzrosną. Scoring BIK wrażliwie reaguje na terminowość, liczbę zapytań i poziom wykorzystania limitów. Przykład: karta 15 000 zł, minimalna spłata 5% = 750 zł liczone do DTI; obniżenie limitu do 4 000 zł redukuje minimalną spłatę do ~200 zł. Zyskujesz ~550 zł miesięcznej „przestrzeni” w kalkulacji. Poproś bank o aktualizację statusu po spłacie zaległości, włącz zgodę na przetwarzanie danych o zakończonych zobowiązaniach, utrzymaj dwie faktury cyklu kartowego z wykorzystaniem poniżej 30%, zanim złożysz wniosek.
| Parametr | Poziom / data | Źródło |
|---|---|---|
| Stopa referencyjna NBP | 4,75% od 04 września 2025 | NBP |
| WIRON 1M (compound) | 4,26424% na 19 września 2025 | GPW Benchmark |
| WIRON 3M (compound) | 4,45447% na 19 września 2025 | GPW Benchmark |
| Przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw | 8 905,63 zł w lipcu 2025 | GUS |
Jak ułożyć karty, limity i pożyczki ratalne, aby podnieść ocenę kredytową?
Odpowiedź w jednym zdaniu: obniż lub zamknij zbędne limity, utrzymuj niskie wykorzystanie kart i scal drobne raty w jedno zobowiązanie o dłuższym terminie, aby zmniejszyć sumę minimalnych spłat. Karty i limity wpływają na zdolność nawet bez salda, bo bank dolicza minimalną spłatę do licznika DTI. Plan: dni 1–3 – spłata sald, wnioski o obniżki limitów; dni 4–10 – zero nowych zapytań, stabilizacja sald; dni 11–20 – pre-scoring w 1–2 bankach; dzień 21+ – twardy wniosek. Jeśli karta jest najstarszym rachunkiem, rozważ obniżenie limitu zamiast likwidacji, aby zachować długość historii.
Jak wydłużenie okresu kredytowania, rodzaj rat i oprocentowanie wpływają na zdolność?
Odpowiedź w jednym zdaniu: wydłużenie okresu umowy obniża ratę umowną, lecz nie podnosi zdolności, bo test liczony jest do 25 lat i z buforem stopy. Raty równe podnoszą ratę na starcie względem malejących, ale dają stabilny profil budżetu; część banków przy okresowo stałej racie stosuje inny bufor niż przy zmiennej, co poprawia wynik testu. Przykład: 450 000 zł na 25 lat przy efektywnej stopie 8,0% to rata ok. 3 475 zł; obniżenie o 0,5 p.p. zmniejsza ratę o ok. 150–200 zł, co przy DTI 30% zwiększa potencjał kredytowy. Dobierz konstrukcję oprocentowania do profilu ryzyka i polityki banku.
Jak forma zatrudnienia, staż i branża wpływają na zdolność i co zrobić przy B2B lub zleceniu?
Odpowiedź w jednym zdaniu: etat bezterminowy daje najsilniejszą przewidywalność, lecz B2B i zlecenia także przechodzą, jeśli pokażesz ciągłość i wynik po kosztach. W etacie bank akceptuje zwykle średnią z 3–6 miesięcy, w B2B wymaga min. 12 miesięcy prowadzenia działalności oraz KPiR/PIT, ZUS/US i wyciągów, a dochód liczony jest po kosztach i podatku. Przy zleceniu/dziele podstawą jest średnia 6–12 miesięcy i stabilność wpływów. Plan na 30 dni: ujednolić wpływy na rachunek, ograniczyć koszty w B2B przed wnioskiem, przygotować pakiet dokumentów, a przy dużej zmienności dochodu dołączyć współkredytobiorcę z etatem.
Jak zwiększyć zdolność przez większy wkład własny, współkredytobiorcę lub dodatkowe zabezpieczenie?
Odpowiedź w jednym zdaniu: niższy LTV, współkredytobiorca z etatem i dodatkowa hipoteka na drugiej nieruchomości poprawiają ocenę ryzyka oraz dostępny poziom raty w kalkulacji. Wyższy wkład własny obniża stratę banku w scenariuszu stresowym, co sprzyja cenie i zdolności; różnica 90% vs 80% LTV często otwiera dostęp do lepszych warunków. Współkredytobiorca dodaje dochód i stabilność, ale bierze odpowiedzialność solidarną. Dodatkowe zabezpieczenie obniża LTV, wymaga jednak wyceny i opłat sądowych. Pokaż wkład na rachunku od co najmniej 30 dni; przy darowiźnie przygotuj umowę i potwierdzenie przelewu.
Jakie dokumenty i plan działań na 30 dni dają najszybszy efekt podniesienia zdolności?
Odpowiedź w jednym zdaniu: zrób „30 dni porządków”: najpierw BIK i limity, potem komplet dokumentów, pre-scoring, na końcu jeden twardy wniosek. Zestaw dokumentów: raport BIK, wyciągi 3–6 m-cy, zaświadczenie o dochodach i paski płac, PIT; w B2B: KPiR/PIT, ZUS/US, umowy z kontrahentami i potwierdzenia wpływów. Harmonogram: dni 1–3 – spłata zaległości, obniżki limitów, porządek na kartach; dni 4–10 – kompletowanie dokumentów i stabilizacja przepływów; dni 11–20 – pre-scoring w 1–2 bankach; dni 21–30 – wniosek z pełnym pakietem tuż po wpływie pensji.
Ważne: publikacja POLSTR i indeksów składanych już trwa, jednak zmienne oprocentowanie w nowych hipotekach pozostaje oparte na WIBOR do czasu startu ofert na POLSTR. Zgodnie z aktualną mapą drogową kredyty mieszkaniowe oparte o POLSTR wejdą do sprzedaży od II kwartału 2026.
Checklista – krok po kroku
- Pobierz raport BIK, spłać opóźnienia >30 dni, obniż limity i utrzymaj wykorzystanie kart <30% przez 1–2 cykle.
- Policz DTI: (raty + min. spłaty + BNPL) / dochód netto; cel: ≤ 30–35%.
- Przygotuj dokumenty: paski płac/zaświadczenie, PIT, wyciągi; w B2B – KPiR/PIT, ZUS/US, umowy, wyciągi.
- Wykonaj prescoring w 1–2 bankach; złóż kompletny wniosek tuż po wpływie pensji.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tak. W kalkulacji przyjmuje się maksymalnie 25 lat, a dłuższy okres dotyczy wyłącznie umowy i harmonogramu, nie testu zdolności.
Celuj w DTI ≤ 30–35%. Faktyczny próg zależy od polityki ryzyka banku, źródła dochodu i rodzaju oprocentowania.
Część banków stosuje niższy bufor dla stałej stopy ≥60 miesięcy; w efekcie test zdolności bywa korzystniejszy niż przy zmiennej.
Bank liczy marżę + indeks (np. WIRON) powiększone o bufor i przyjmuje 25 lat spłaty; wynik bywa wyższy od raty ofertowej.
Spłać zaległości, obniż wykorzystanie kart, zamknij zbędne limity, ogranicz nowe zapytania i rozważ współkredytobiorcę z etatem.
Raport BIK, wyciągi 3–6 miesięcy, paski płac i zaświadczenie o dochodach, PIT; w B2B: KPiR/PIT, ZUS/US, umowy i potwierdzenia wpływów.
Gdy DTI jest blisko progu, a kalkulacja i tak używa 25 lat; dodatkowy dochód zwiększa zdolność realnie, a nie tylko obniża ratę umowną.
Aktualizacja artykułu: 21 września 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Analityk produktów finansowych
Linkedin: https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Materiały na tym blogu mają charakter informacyjny i edukacyjny. Treści nie stanowią porady finansowej ani prawnej i mogą zawierać linki afiliacyjne. Przed podjęciem ważnych decyzji finansowych skonsultuj się z ekspertem finansowym; w kwestiach prawnych skonsultuj się z prawnikiem.
