- Kredyt ekologiczny na termomodernizację to finansowanie „na cel”, bank wymaga rozliczenia inwestycji dokumentami (zwykle faktury, umowy, protokoły), a w ścieżce z premią także audyta energetycznego.
- W praktyce występują dwa modele: kredyt z premią termomodernizacyjną BGK (ścieżka programowa, audyt) oraz zielone pożyczki lub kredyty celowe (rozliczane fakturami w ramach katalogu prac).
- Premia termomodernizacyjna wynosi 26% kosztów przedsięwzięcia, a przy spełnieniu warunków OZE 31%; wymagane jest, aby co najmniej 50% finansowania pochodziło z kredytu, premia wypłacana jest po zakończeniu inwestycji jako spłata części kredytu.
- Na dzień 20/01/2026 r. stopa referencyjna NBP wynosi 4,00% (RPP utrzymała stopy bez zmian w komunikacie z 14/01/2026 r.), a WIBOR 3M z publikacji 19/01/2026 r. wynosi 3,94%, to wpływa na koszt ofert opartych o WIBOR.
- Co zrobić teraz: spisz zakres, zrób kosztorys i harmonogram, dobierz ścieżkę (premia BGK vs kredyt celowy), zbierz dokumenty i porównaj 2-3 oferty po: RRSO lub (WIBOR + marża), prowizjach, zasadach rozliczenia i czasie decyzji.
Kredyt ekologiczny na termomodernizację nie jest jedną nazwą własną, tylko skrótem myślowym na produkty bankowe, które finansują poprawę efektywności energetycznej. Dostaniesz je jako produkt celowy (często bez hipoteki) albo jako kredyt zabezpieczony, gdy bank wymaga rozliczenia „na faktury” i spójnego zakresu robót, a w ścieżce z premią BGK także audytu energetycznego.
Ten poradnik porządkuje: rodzaje finansowania, warunki premii BGK, dokumenty, wskaźniki EP/EU/EK, łączenie z dotacjami i ulgą oraz proste liczenie opłacalności.
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Ograniczenia | Ryzyko |
| Kredyt z premią BGK (premia termomodernizacyjna) | Gdy planujesz termomodernizację w trybie programowym i akceptujesz audyt energetyczny oraz rozliczenie zgodne z audytem. | Premia obniża saldo kredytu po zakończeniu inwestycji, formalny tryb i jasne reguły wsparcia. | Więcej dokumentów, spójność audyt-kosztorys-faktury, proces trwa dłużej niż przy pożyczce celowej. | Rozbieżny zakres robót i dokumentów może zablokować rozliczenie premii. |
| Zielony kredyt lub pożyczka celowa (rozliczenie fakturami) | Gdy liczy się czas i finansujesz katalog prac (np. stolarka, ocieplenie, źródło ciepła, PV), rozliczysz inwestycję fakturami. | Prostsza ścieżka, szybciej, często promocje cenowe. | Bank pilnuje celu i dokumentów, parametry zależą od profilu klienta. | Brak faktur lub niezgodna treść faktur może wstrzymać wypłatę lub rozliczenie. |
| Kredyt ratalny na urządzenia OZE (raty na PV lub pompę) | Gdy kupujesz konkretne urządzenie u partnera i potrzebujesz prostego procesu. | Szybka decyzja, prosty cel, jasne widełki kwotowe. | Mniejsza elastyczność, nie obejmuje całej termomodernizacji (np. ocieplenia). | Dobór urządzenia bez bilansu cieplnego może pogorszyć rachunki i efekt. |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Przykładowa decyzja: Przy kompleksowej modernizacji i chęci obniżenia salda kredytu premią wybierz ścieżkę BGK. Gdy finansujesz konkretny zakres i liczysz na prostą operację dokumentów, zwykle wygrywa zielona pożyczka celowa.
Na czym polega kredyt ekologiczny na termomodernizację i czym różni się od standardowego kredytu gotówkowego lub hipotecznego?
W standardowym kredycie gotówkowym środki wydasz swobodniej, bank rzadko pyta o szczegóły inwestycji. W kredycie celowym katalog prac i dokumentów wynika z regulaminu, a wypłata bywa transzowana lub rozliczana fakturami. W kredycie z premią BGK dochodzą wymogi programu, w tym audyt i zasada spójności dokumentów.
Kto może skorzystać z finansowania termomodernizacji i jakie warunki wstępne musi spełnić wnioskodawca oraz nieruchomość?
Bank sprawdzi zdolność kredytową, historię w BIK i stabilność dochodu. Po stronie nieruchomości liczy się tytuł prawny i wykonalność zakresu robót. W ścieżce premii termomodernizacyjnej obowiązuje warunek, że co najmniej 50% finansowania przedsięwzięcia pochodzi z kredytu, a premia jest wypłacana po zakończeniu inwestycji jako spłata części kredytu.
Ważne progi programu (często pomijane w ofertach): aby otrzymać premię, przedsięwzięcie musi dać określoną oszczędność energii, w zależności od zakresu prac (np. min. 10% przy modernizacji samego systemu grzewczego lub min. 25% w pozostałych przypadkach). Dla wariantu 31% trzeba spełnić warunek OZE, instalacja ma zapewnić co najmniej 10% rocznego zapotrzebowania na energię, a przy modernizacji wymagane jest też zwiększenie mocy wytwórczych o min. 25%, gdy dotyczy.
Jednostki budżetowe i samorządowe zakłady budżetowe są wyłączone z możliwości ubiegania się o premię termomodernizacyjną.
Które banki finansują termomodernizację i jak czytać parametry ofert, marżę, prowizję i maksymalny okres spłaty?
Na dzień 20/01/2026 r. publicznie opisane przykłady produktów obejmują m.in.: BOŚ (kredyt z premią BGK w trybie audytowym), BNP Paribas (kredyt na zielone zmiany) oraz Alior (raty na cele OZE u partnerów). Parametry w tabeli pokazują sposób czytania ofert, przed decyzją sprawdź aktualny regulamin i reprezentatywny przykład kosztu.
| Bank / produkt (przykład) | Cel | Kwota / okres | Cena | Opłaty | Rozliczenie |
| BOŚ, kredyt z premią BGK (termomodernizacja / remont) | Termomodernizacja w trybie audytowym (premia 26% lub 31% + opcje dodatkowe) | Okres i kwota zależą od konstrukcji kredytu oraz zasad banku i programu | Najczęściej zmienne, oparte o WIBOR + marża (parametry zależą od oferty i klienta) | Opłaty wynikają z taryfy banku, premia rozliczana jest po zakończeniu inwestycji | Audyt, spójność zakresu, faktury, protokoły |
| BNP Paribas, kredyt na zielone zmiany | Cele „zielone” zgodnie z katalogiem banku | 1 000-230 000 zł, 6-120 miesięcy | RRSO 14,18% w reprezentatywnym przykładzie banku (data przykładu: 03/11/2025 r.) | Zgodnie z opisem oferty banku (np. promocje prowizji) | Rozliczenie celu (zwykle faktury lub umowy) |
| Alior, Ekoraty (kredyt ratalny na OZE) | Zakup urządzeń u partnerów (np. PV, pompy ciepła) | 300-120 000 zł, 12-144 miesiące | RRSO 12,95% w reprezentatywnym przykładzie banku (data przykładu: 16/01/2025 r.) | Warunki i koszty zależą od wariantu ratalnego i partnera | Dokument zakupu u partnera, umowa ratalna |
Parametry w tabeli są oparte na reprezentatywnych przykładach ze stron banków, weryfikuj je w dniu składania wniosku.
Jakie prace i urządzenia kwalifikują się do finansowania oraz jak przygotować kosztorys i harmonogram robót?
Banki finansują typowo: ocieplenie przegród, wymianę stolarki, modernizację źródła ciepła, instalacje OZE oraz prace powiązane, jeżeli wynikają z projektu i da się je rozliczyć dokumentami. W ścieżce premii BGK zakres robót wynika z audytu energetycznego, dokumenty muszą być spójne.
Kosztorys przygotuj w układzie: etap, zakres, cena brutto, termin, dokument rozliczeniowy (faktura, umowa, protokół). Harmonogram podziel na 3-6 etapów, aby bank mógł powiązać wypłatę transz z dokumentami.
Jakie wymagania techniczne dotyczące efektywności energetycznej trzeba spełnić, w tym wskaźniki EP, EU, EK i audyt energetyczny?
Wskaźniki EP, EU i EK występują w dokumentach energetycznych budynku. EP opisuje zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną, EU energię użytkową, a EK energię końcową, czyli energię dostarczaną do budynku po uwzględnieniu sprawności instalacji. Te wskaźniki pomagają ocenić efekt modernizacji i porównać warianty.
Audyt energetyczny wskazuje prace o najlepszym stosunku efektu do kosztu, porządkuje kolejność robót i wyznacza parametry materiałów oraz urządzeń. W ścieżce premii BGK dokument audytowy spina: zakres robót, kosztorys i rozliczenie.
Jakie dokumenty, załączniki i potwierdzenia bank zwykle wymaga na etapie wniosku, decyzji i wypłaty środków?
- Finanse: dokumenty dochodowe, oświadczenia, zgody na weryfikację BIK, informacje o zobowiązaniach.
- Nieruchomość: tytuł prawny, numer księgi wieczystej, adres, czasem opis stanu technicznego.
- Inwestycja: kosztorys, harmonogram, umowy z wykonawcami, specyfikacje urządzeń, faktury, protokoły odbioru, czasem zdjęcia „przed/po”.
- Programy wsparcia: wnioski i załączniki operatora (np. BGK, NFOŚiGW) zgodnie z regulaminem naboru.
Jak połączyć kredyt ekologiczny z dotacjami i ulgami, takimi jak Czyste Powietrze, Moje Ciepło czy Mój Prąd, aby obniżyć koszt całkowity?
Najczęściej spotkasz trzy elementy układanki: Czyste Powietrze (termomodernizacja i źródło ciepła), Moje Ciepło (pompy ciepła w nowych domach) oraz Mój Prąd (PV i elementy towarzyszące zgodnie z edycją programu). Do tego dochodzi ulga termomodernizacyjna w PIT z limitem 53 000 zł na podatnika, rozliczana w budynku jednorodzinnym przy spełnieniu warunków ustawowych.
Jak policzyć opłacalność inwestycji: o ile spadnie rachunek za energię, jaki będzie okres zwrotu i jak oszacować RRSO i TCO?
TCO (Total Cost of Ownership) w tym temacie policz jako: (koszt inwestycji + koszty finansowania) – (dotacje + ulgi). RRSO bierz z reprezentatywnego przykładu banku, bo uwzględnia oprocentowanie i opłaty. Przy ofertach opartych o WIBOR koszt zależy od stawki bazowej: na dzień 19/01/2026 r. WIBOR 3M wynosi 3,94%, a stopa referencyjna NBP wynosi 4,00% (RPP utrzymała stopy bez zmian w komunikacie z 14/01/2026 r.).
Jakie ryzyka i najczęstsze błędy pojawiają się przy finansowaniu termomodernizacji i jak zabezpieczyć się w umowie z bankiem i wykonawcą?
📋 Checklista: jak przygotować kredyt ekologiczny na termomodernizację
- Spisz zakres robót, oddziel ocieplenie, stolarkę, źródło ciepła, instalacje, OZE i prace towarzyszące.
- Zdecyduj o ścieżce: premia BGK (audyt) albo kredyt/pożyczka celowa (faktury).
- Zamów audyt energetyczny, gdy wchodzisz w premię BGK lub chcesz policzyć realny efekt i priorytety robót.
- Zrób kosztorys i harmonogram z etapami i dokumentami rozliczeniowymi (faktury, protokoły).
- Ułóż plan rozliczeń: dotacje, ulga termomodernizacyjna, kredyt, przypisz każdy koszt do jednego źródła.
- Dopnij umowę z wykonawcą, etapy, odbiory, kary, obowiązek faktur zgodnych z zakresem.
- Porównaj 2–3 oferty po: RRSO lub (WIBOR + marża), prowizjach, okresie, zasadach wypłaty i rozliczeń.
- Złóż wniosek i pilnuj spójności: audyt, kosztorys, faktury, protokoły, wymagane załączniki programu.
Słowniczek pojęć
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym jest kredyt ekologiczny na termomodernizację i czym różni się od zwykłego kredytu gotówkowego?
To kredyt lub pożyczka na cel poprawy efektywności energetycznej, rozliczana dokumentami inwestycji (zwykle fakturami, a przy premii BGK także audytem). Kredyt gotówkowy nie wymaga tak szczegółowego rozliczenia celu.
Czy kredyt ekologiczny na termomodernizację da się dostać bez hipoteki?
Tak, część banków oferuje kredyty lub pożyczki celowe bez zabezpieczenia hipotecznego, rozliczane fakturami. Kredyt z premią BGK jest bardziej sformalizowany i opiera się na zasadach programu.
Jak działa premia termomodernizacyjna 26% i 31%?
Premia wynosi 26% kosztów przedsięwzięcia, a przy spełnieniu warunków związanych z instalacją OZE 31%. Co najmniej 50% finansowania musi pochodzić z kredytu, a premia jest wypłacana po zakończeniu inwestycji jako spłata części kredytu.
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu ekologicznego na termomodernizację?
Podstawą są dokumenty dochodowe i zgody na weryfikację BIK, a do inwestycji: kosztorys, umowy z wykonawcami i faktury oraz protokoły. W ścieżce premii BGK dochodzi audyt energetyczny i dokumenty programu.
Czy można połączyć kredyt z dotacją Czyste Powietrze?
Tak, kredyt finansuje płynność i wkład własny, a dotacja obniża koszt netto inwestycji. Ten sam wydatek nie powinien być rozliczony podwójnie w dwóch instrumentach.
Czy ulga termomodernizacyjna obniża ratę kredytu?
Ulga obniża podatek, więc zmniejsza koszt netto inwestycji, a nie ratę kredytu. Limit ulgi wynosi 53 000 zł na podatnika, rozliczenie wymaga spełnienia warunków ustawowych.
Co grozi, gdy nie rozliczę prac fakturami albo zmienię zakres robót w trakcie?
Bank wstrzyma wypłatę transzy lub zakwestionuje spełnienie celu, a przy premii BGK pojawia się ryzyko problemu z rozliczeniem wsparcia. Zmiany wprowadzaj przez aktualizację kosztorysu i komplet spójnych dokumentów.
Źródła i podstawa prawna
- NBP – komunikat RPP (2–3 grudnia 2025 r.): stopa referencyjna 4,00%, uchwała obowiązuje od 04/12/2025 r. (dostęp: 20/01/2026 r.)
- Gov.pl (MRiT) – Wspieranie termomodernizacji, remontów i OZE: premia 26%/31%, wymóg 50% kredytu, grant termomodernizacyjny (dostęp: 20/01/2026 r.)
- BOŚ – kredyt termomodernizacyjny z premią BGK (dostęp: 20/01/2026 r.)
- Alior Bank – ekoraty (dostęp: 20/01/2026 r.)
- Czyste Powietrze – serwis programu (dostęp: 20/01/2026 r.)
- Gov.pl – świadectwa charakterystyki energetycznej (dostęp: 20/01/2026 r.)
- Gov.pl / NFOŚiGW – Moje Ciepło (dostęp: 20/01/2026 r.)
- Gov.pl / NFOŚiGW – Mój Prąd (dostęp: 20/01/2026 r.)
Dane liczbowe i opisy zasad programów oraz stawek referencyjnych wskazane na dzień 20/01/2026 r. na podstawie źródeł instytucjonalnych i stron ofertowych banków. Przed decyzją sprawdź aktualny regulamin produktu i reprezentatywny przykład kosztu.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Ułóż zakres i budżet, kosztorys i harmonogram, aby dało się rozliczyć inwestycję fakturami i protokołami.
- Zamów audyt, gdy chcesz wejść w premię BGK albo policzyć realny efekt energetyczny i kolejność prac.
- Porównaj 2–3 oferty po cenie (RRSO lub WIBOR + marża), opłatach i zasadach wypłaty, wtedy projekt finansowy jest przewidywalny, bez „ruletki dokumentów”.
Aktualizacja artykułu: 20 stycznia 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Analityk produktów finansowych
Linkedin: https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Materiały na tym blogu mają charakter informacyjny i edukacyjny. Treści nie stanowią porady finansowej ani prawnej i mogą zawierać linki afiliacyjne. Przed podjęciem ważnych decyzji finansowych skonsultuj się z ekspertem finansowym; w kwestiach prawnych skonsultuj się z prawnikiem.
